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9000万巨额欠款背后是否涉嫌贷款诈骗?

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www.tumuda.com   2015-12-23   沈阳装修网


最近,福建一家担保公司的普通女职员小陈发生了一件非常奇葩的事情,就是她的月工资才三千八百块钱可是她居然背负上了九千万元的债务,现在银行已经把他告上了法庭!她在黑名单上边不能坐高铁、不能坐飞机想要报考公务员连报名资格都没有。她的父亲也对媒体抱怨,说今后这种情况继续下去,有哪个男人愿意娶一个身背九千万债务的老婆呢?也就是说,小陈的未来在这个九千万元债务阴影的笼罩之下变得非常不乐观!那么这个小陈到底招谁惹谁了呢?其实啊,是挂名股东害了她!


小陈现在遭遇到这种困境起因是她大学毕业之后,她所念的大学是一个非常普通的大学,但是她被一家担保公司给看上了,招她当公司职员,一个月工资三千八百元钱,小陈当时还很高兴,她进了这个公司之后稀里糊涂地居然当上了这个公司的一个股东,她也没有钱出资,也不是技术能力特别强的可以占干股的人,那么,她是怎么当上这个股东的呢?又怎么进而卷入这九千万元的债务风波当中呢?


小陈2012年大学毕业于一个省属大学,很普通的学校,毕业以后小陈担心找工作的问题,她也怕找不到好的工作,结果她在没有任何财务基、没有学过财务这些知识情况下被一家担保公司给录取了,结果上班以后月工资3800多元钱,小陈对这份工作非常满意。,公司的老总还挺器重她。结果公司成立一家专门用来贷款的空壳公司,说白了在原有公司的基础上又成立了一个贷款分公司,其实就是一个空壳公司,里面什么业务也没有,专门用来贷款的担保公司。贷款公司成立之初,这个公司的老板就找到了这个小陈,和小陈说公司股东还一个人,你就当这个公司的股东吧,也不用你管理,就是挂个名。当时小陈觉得自己没有出钱就让我当股东心里头也不踏实!但是在强势的老板面前小陈也说不出什么,就这么稀里糊涂的成了贷款公司的股东。紧接着这个贷款公司要向银行贷款九千万元,需要股东贷款合同上签字,这时候公司经理就找到她了让她在贷款合同上签字,小陈面对贷款合同就有点害怕了,贷款这么多钱让我签字是承担责任的,小陈当时并没有签字,说要回家和家里爹妈商量一下,可是她回到家又不知道这事怎么向爹妈开口。而此时,公司老板把银行贷款客户经理找来了,经过客户经理的劝说下小陈在贷款合同上签字。那么在这之后,小陈心里总是对这件事放心不下,很快,一年快到期了,小陈心想在这一年之后我肯定这事解决了之后我不在这公司干了,准备考公务员。


一年到期后,贷款公司经营状况不佳,这笔贷款根本换不上,这时候银行客户经理又来找她来了,对小陈说,你是自然担保人,你在担保书上签字接着从银行贷款,就是续贷,什么是续贷?续贷这笔款是为了还前面欠的钱,然后接着贷款。在客户经理的哄骗下和公司老总的劝说下,小陈没办法,稀里糊涂地又在担保书上签字了。结果签完字以后不长时间这家贷款公司破产了!银行根据上边担保人签字,银行直接把小陈告上了法庭!


小陈感到很委屈,开通的时候讲了她不是真正的股东,只是挂名的股东,同时向法庭陈述签字的经过,是银行经理和老板一起忽悠她她才签字的,但是小陈又拿不出这些证据。对于小陈所说的法庭不予采信。这个时候,小陈原来公司的老板写了个承诺书,说小陈确实是公司挂名股东,不是出资人,而且老板愿意把她的责任揽过来,银行可以追究老板的责任,让小陈解脱,可是法庭不接纳。因为担保协议上是小陈签的字,这就是人民常说的“冤有头债有主”。根据《公司法》规定,挂名股东必须要承担公司产生的债务或者清算这些事。


说到现在,可能有的人会说,难道小陈这件事就没有别的办法了吗?这一点,笔者提醒大家注意,在这件事里有个重要角色那就是银行客户经理,当小陈在法庭上提出银行客户经理哄骗她,说自然担保人不承担啥责任,一个月以后就能置换,小陈说可以和银行客户经理对质。一问银行,银行说这个客户经理都离职挺长时间了,找不到了!所以在这种情况下小陈提不出有利的证据,她就得承担责任!那么,如果要把银行客户经理找到呢?我们现有的法律规定有这么几种情况这小陈可以免责,什么情况呢!其中就有一条有明确的证据证明这个整个贷款过程中是涉嫌贷款诈骗,也就是说银行客户经理和贷款人之间存在着利益交换!客户经理帮贷款人造假,帮贷款人从银行里把贷款骗出来,如果这个过程是骗贷证据确凿的话,那么小陈就可以这个责任,有人说这个事难不难做到?笔者认为不难做到,因为这个事情从表面上来看就已经很清晰,银行里的工作人员和外边的客户之间勾结,把银行贷款骗走。


这个事情我们具体分析一下,银行贷款现在有两种情况,一种叫抵押贷款。抵押贷款是贷款人向银行贷款需要向银行抵押东西,银行考察抵押贷款,有两种还款能力,第一还款能力是贷款拿回去,贷款人要经营,那么经营状况、盈利模式银行要考察。第二种考察方式是贷款人真的没钱还贷款,那贷款人留下的不动产这些抵押物品能不能抵上这钱。


根据以上分析得出,我们小陈的贷款公司是一个空壳公司,经营不善,根本没有抵押品抵押到银行。也就是说他不是抵押贷款。那么,还有第二种叫信用贷款,信用贷款就是不用抵押物,就是凭借贷款人的信用程度,像这种情况一般都是大公司或者很有社会地位的人能做到信用贷款,而且信用贷款的原则是贷款的经办人要对信用贷款者他的信用程度、经营状况、盈利模式、社会声誉、还款能力等等多方面做出综合评估才能够发放信用贷款。这些得有扎实的材料做评估,而小陈这家贷款公司已经经营不善都好几年了,非常明显各个方面并符合信用贷款的要求,那么银行怎么就把贷款能给贷出来呢?


所以,这里头非常明显银行客户经理帮贷款客户造假,这些贷款的基本资料,包括审核资格的过程都有可能是个瞒天过海的过程。也就是说,这个银行客户经理涉嫌和客户之间互相勾结把银行贷款骗走!那他现在跑了找不到了,难道就这么轻易让他跑了吗?应该把他找回来接受一下法庭的质询。


说到这,可能有些人就会想到一个区区银行客户经理就能把多达九千万贷款给贷出来?就凭他造假,拿到银行里审核就能通过?所以这个事情咱们很多人闭着眼睛一想很多事情就能想明白,而这个案件起码来说,我们以上这种推测有很大程度可能就是现实。而这么些年来咱们银行发放贷款为什么有那么多不良贷款记录就和银行的操作方式、操作模式、管理制度直接关系。所以这件事的焦点必须把忽悠小陈的银行客户经理找出来,如果能证明银行客户经理他在这个过程是骗贷的过程,那么小陈就会因此得到解脱。


当然,小陈也有责任!虽然小陈涉世不深,毕业才三年但毕竟也是一个成年人,也有独立的民事行为能力,那么像这样的事怎么能够迫于人情或者说权利各方面被逼无奈就签字了呢?通过小陈,我们看到现在有很多年轻人法律意识淡薄。所以小陈的教训值得我们所有人吸取。


笔者认为,最重要的原因还是银行。现在银行也针对不良贷款量比较大采取了一些措施,比方说银行某个职员有一笔不良贷款,那好,可能就直接给你辞退,终身再不能进入银行这个行业。或者,职员办理贷款存在着明显的不良嫌疑,暂时不能走,必须接受司法调查,如果真出现了个人的职务失误,不是有意的,但是职务失误,那就从职员工资绩效里扣,应有相应的奖赏机制要严格。


记者了解到,从2014年开始,很多国有银行重提关于贷款的责任问题。笔者认为这是很有必要的,个人觉得现在这个贷款责任处罚的还不够严厉,应该是一旦出现这个事必须要启动司法介入,首先调查一下到底存不存在骗贷的行为,存不存在银行内部职员与客户勾结骗贷的这样的一个利益链条。所以这个事是终止现在不良贷款的一个最重要的根本举措,如果轻易在每个案件当中只追究担保人的责任,把这个事放过去的话恐怕不良贷款还会出现!